Fonds d'urgence : qu’est-ce qu’une « épargne de précaution » et comment la mettre en place ?

Une épargne dite « de précaution », un « fonds d’urgence » ou encore un « matelas de sécurité »… il s’agit de la même chose : c’est la réserve d’argent qui vous permet de faire face aux coups durs et aux changements de vie brusques ou imprévus. Le terme « fonds d’urgence » peut sembler un peu anxiogène… mais au contraire. Constituer une épargne « au cas où » peut justement être très rassurant et vous permettre d’avancer plus sereinement. 

Nous allons faire le tour des questions que les gens se posent le plus souvent lorsqu’on leur parle de fonds d’urgence.

Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence ?

Un fonds d’urgence est une réserve d’argent que vous mettez de côté pour gérer les imprévus. Qu’importe la fréquence ou le montant de l’épargne, l’idée est d’anticiper au maximum les coups durs de la vie ; les moments de tension dans le budget de vous et de votre famille, ou même de crise. Nécessairement, cela implique d’imaginer des scénarios déplaisants (la voiture tombe en panne, il faut acheter une nouvelle chaudière…), voire un peu angoissants (perte soudaine de revenu, accident…). 

Mais prévoir un fonds d’argent pour gérer les urgences permet, une fois au pied du mur, de ne pas avoir à s’inquiéter (ou de moins s’inquiéter) pour l’argent. 

En mettant régulièrement « de côté », vous gagnez du confort en cas de souci. Vous pouvez aussi, s’il n’a pas été utilisé à la fin de chaque année, prendre ce budget et le consacrer à des choses agréables ou à la réalisation d’un projet précis. 

Quand utiliser son épargne de précaution ?

C’est à vous de déterminer les circonstances dans lesquelles il est « acceptable » de ponctionner votre fonds d’urgence. Car toutes les situations sont différentes. Mais il est presque sûr que changer un objet de déco ou acheter une paire de chaussures dont vous n’avez pas besoin n’est pas vraiment la bonne utilisation d’une épargne de précaution. 

Attention, cela ne signifie pas que prendre de l’argent du fonds d’urgence pour acheter un cadeau de Noël ou d’anniversaire aux enfants est une mauvaise idée : encore une fois, certaines occasions sont importantes pour vous, et en particulier capitales pour les enfants. 

C’est pour cela qu’il est intéressant, quand vous commencez à constituer un fonds d’urgence, de réfléchir à ce qui constitue une priorité. Il y a « urgence » et « urgence ». La voiture tombe en panne et vous ne pouvez pas vous rendre au travail : c’est une urgence. Vous avez envie d’un téléphone plus performant mais l’actuel fonctionne encore : ça n’en est pas une. Fixer des règles, en quelque sorte. Cela vous permettra d’arbitrer plus facilement par la suite. 

Combien mettre dans son fonds d'urgence ?

Le montant « minimal » souhaitable pour un fonds d’urgence va varier en fonction de plusieurs critères. Votre situation familiale, géographique, professionnelle… Selon que vous êtes propriétaire ou locataire, que vous vivez dans une grande ville ou dans un contexte plus rural, selon si vous êtes en CDI ou en missions…

On estime en général qu’un fond d’urgence devrait représenter 2 à 3 mois de salaire. Ou 3 à 6 mois de dépenses (ce qui n’est pas tout à fait pareil). Bien sûr, si vous avez la possibilité d’épargner davantage, vous pouvez la saisir. Mais on parle ici d’un plancher. 

Cela peut représenter un gros montant à épargner, car votre situation financière peut être telle que même avec un salaire correct, votre reste à vivre mensuel est très bas. 

Pour commencer, essayez de mettre de côté un fonds d’urgence de 500 €. Et pour atteindre cet objectif, chaque petit pas compte. Ne négligez pas les petites économies : 500 € par an, c’est moins de 10 € à mettre de côté chaque semaine. 

À quoi sert un fond d’urgence ?

En plus du réconfort que peut vous apporter la certitude d’avoir assez d’argent de côté pour affronter les coups durs, avoir une épargne de précaution permet aussi : 

De ne pas emprunter d’argent à des proches 

D’éviter les prêts type avance sur salaire ou emprunt à des organismes de crédit, qui ont tendance à enclencher un cercle vicieux

D’éviter de devoir changer drastiquement et brusquement votre mode de vie 

Ne pas avoir à gérer l’urgence via un découvert auprès de votre banque, qui ne sera pas gratuit (agios)

Comment économiser pour son fond d'urgence ?

Il n’y a pas de formule magique, malheureusement ! Il va falloir mettre de l’argent de côté. Pour économiser et constituer une épargne pour les urgences, on peut suivre les mêmes conseils que ceux pour optimiser la gestion d’un budget :

• Commencer par poser à plat ses charges mensuelles et ses postes de dépenses
• Rationnaliser en identifiant les dépenses nécessaires et celles qui peuvent être évitées
• Limiter les postes de dépense « évitables » et mettre cet argent de côté

Mieux gérer votre budget va vous aider à éviter les découverts bancaires, ce qui est déjà en soit très positif. Mais cela va aussi vous permettre de dégager de l’argent chaque mois pour alimenter votre épargne, épargne « de précaution » dans un premier temps, puis épargne spécifique à des projets précis pour vous et votre famille dans un second temps. En effet, même si cela peut être frustrant, le fonds de précaution doit passer avant le budget vacances ou même le projet immobilier. « Urgence » signifie : « prioritaire ».

Où mettre l’argent de mon fonds d’urgence ?

Si cette option vous est ouverte, l’idéal est de constituer votre fonds d’urgence sur un livret d’épargne règlementé, comme le Livret A ou le Livret d’Épargne Populaire. Les taux changent souvent, mais ils ont été plutôt attractifs ces derniers temps. Et un livret d’épargne règlementé est un produit bancaire sûr. Attention, il s’agit bien de livrets où l’argent sera disponible à tout moment, car le but est justement de pouvoir y accéder en cas de besoin. 

En optant pour ce genre de compte, vous allez payer peu de frais de gestion (peu de transactions, peu de retraits). 

Comment gérer un fonds d’urgence ?

Le principe est d’utiliser le fonds si c’est nécessaire, et de reconstituer cette épargne dès que possible. Par exemple, si vous devez sortir 400 € pour réparer la chaudière cet hiver, alors remettez 400 € sur l’épargne de précaution dès que vous pouvez. Dégager ces 400 € pour remettre à niveau votre fonds d’urgence devient une priorité. 

Comment épargnent les Français ?

Quand on observe la manière dont les couples français, hommes et femmes confondus, épargnent, on voit que l’épargne règlementée est l’un des investissements les plus répandus. Livret A, LDD, LEP, PEL, CEL, Livret Jeune… Au deuxième trimestre 2023, l’épargne dite « règlementée » représentait 915 milliards d’euros. 

En moyenne, notez aussi qu’un adulte épargne 4 800 € par an. Si vous êtes un jeune homme ou une jeune femme et que vous êtes loin de cet objectif, ne paniquez pas. D’une part, on épargne moins quand on est jeune (moins d’1/10^ème des ressources avant 30 ans). D’autre part, cette moyenne nationale inclut aussi les ménages à très forts revenus, pour lesquels il est beaucoup plus simple d’épargner. Concentrez-vous sur vos objectifs, et décidez d’un fonds d’urgence à la mesure de votre niveau de vie. 

Puis-je constituer un fonds d’urgence avec des livrets ou des produits bancaires à taux variable ?

Il est très fortement déconseillé de placer de l’argent sur des produits bancaires instables, type livrets à taux variable, livrets non régulés par l’État, ou bien sûr tout ce qui a trait à la spéculation boursière. Méfiez-vous en particulier des « opportunités d’investissement » que vous trouverez sur Internet. Si vous peinez à mettre de côté pour gérer les urgences, tenter la chance est déraisonnable. Les arnaques en ligne sont très répandues, et parfois même portées par vos influenceurs préférés. Préférez la sûreté. Mettre la sécurité financière de votre couple ou de votre famille en jeu est trop risqué. 

Et les aides sociales ?

Il est très fréquent que des ménages de la population française (couples et familles) ne touchent pas des aides auxquelles ils ont droit. Chaque année, près de 10 milliards d’euros ne sont pas réclamés à l’État. Pourquoi ? Souvent, parce que les personnes ne sont pas au courant qu’elles ont droit à telle ou telle aide. Les démarches peuvent également être (ou paraître) trop complexes. Enfin, il existe une réticence de la part de la population française : on ne veut pas dépendre des aides sociales. 

Mais l’idée que les gens « profitent » est erronée. En particulier, on a tendance à penser que les hommes et les femmes jeunes choisissent « d’abuser du système » en touchant beaucoup d’aides, ce qui est statistiquement inexact. En France, ce sont les +60 ans qui touchent le plus de prestations sociales (44.2% en 2022). Alors que 34% des foyers souvent plus jeunes qui pourraient toucher le RSA ne le réclament pas (chiffres 2018). 

Mais dès que vous travaillez en étant déclaré, vous cotisez pour les aides sociales : c’est à cela que servent les prélèvements sur votre salaire. Si vous touchez des aides pour lesquelles vous avez cotisé, vous ne « profitez » pas du système : il est simplement en train de fonctionner comme il le devrait. Nous vous parlons plus en détails des aides pour les personnes en difficulté financière, ici. 

Quand dois-je mettre de l’argent sur mon fonds d’urgence ?

Chaque mois, une fois les charges incompressibles payées (le loyer, les charges d’électricité, d’eau, de gaz…) et le budget alimentation établi, organisez un versement sur votre fond d’urgence. 

Vous pouvez aussi organiser un virement automatique qui ira de votre compte courant à votre compte épargne chaque mois, dans les jours qui suivent la paie si celle-ci vous est versée de manière régulière. 

Comment mettre en place son fonds d'urgence avec NIRIO ?

Ne négligez pas les outils sur-mesure conçus pour vous aider à économiser et à mieux gérer votre budget. L’application d’aide à la gestion de budget de Nirio, par exemple, est faite pour vous permettre d’avoir une vision claire de votre budget, bien gérer les dépenses communes et mettre progressivement de l’argent de côté. 

Avec son appli, ses interlocuteurs humains qui vous aident dans 10 000 points de contact et ses conseils (par exemple ici avec des défis à tester pour économiser de l’argent), Nirio peut vous donner les bons outils pour constituer un fonds d’urgence.